El Banco de España ha decidido suavizar los criterios de aplicación del sistema de provisiones que tienen que dotar las entidades financieras para afrontar la morosidad de los créditos que conceden (las específicas), para "actualizarlos" y adaptarlos a los malos tiempos que corren para la economía española.

Tras esta actualización, recogida en una carta enviada por el supervisor a las patronales de bancos y cajas (AEB y CECA), el llamado "valor residual" de la vivienda (el que tendrán en cuenta las entidades a la hora de provisionar un crédito moroso) será como mínimo del 70% de la tasación inicial, según fuentes financieras.

Hasta ahora, cuando una hipoteca entraba en mora, el valor de la vivienda sobre la que estaba constituido el préstamo quedaba reducido prácticamente a cero en términos contables a la hora de realizar provisiones, en tanto que ahora, como máximo bajaría el 30%.

De esta forma, explicaron las fuentes, al tener que destinar menos dinero a provisiones, las entidades podrán disponer de más liquidez y decidirse por fin a dinamizar el alicaído negocio crediticio, que afronta sus horas más bajas desde que comenzó la crisis financiera, que está cerca de cumplir su segundo aniversario.

Los cambios fijados en la misiva remitida por el supervisor a las patronales de bancos y cajas, a la que ha tenido acceso EFE, se aplicarán a partir de ahora, por lo que no influirán en las cuentas del primer semestre que publican estos días bancos y cajas.

En la carta, el supervisor explica que la cobertura mediante provisiones del riesgo de crédito, ha sido en España "una de las principales líneas de defensa frente a situaciones de crisis" y añade que "en un entorno tan complejo como el actual", debe seguir siendo una de las fortalezas del sistema financiero.

Por su parte, fuentes del Banco de España explicaron hoy a EFE que esta actualización de los criterios de dotación a provisiones no implica modificación alguna del texto de la Circular 4/2004 del Banco de España, en la que se fijan de forma pormenorizada la cuantía y la forma en que se deben efectuar las dotaciones.

Las fuentes precisaron que la mencionada actualización de las provisiones "en una cartera concreta de créditos" queda compensada con la revisión al alza en las dotaciones de otras carteras, concretamente las de los créditos al consumo.

Según la carta, las provisiones sobre estos últimos créditos son "insuficientes", por lo que habría que dotar por encima de los mínimos actuales, aunque no especifica en qué cuantía.

El organismo emisor considera, en definitiva, que el efecto de los cambios "tiende a ser neutro y se mantiene el nivel total de provisiones del sistema", que en opinión del Banco de España, se mantiene en niveles "muy altos" de exigencia.

Según recalcaron fuentes financieras, el nivel de exigencia se ha relajado sólo en los préstamos hipotecarios con garantía real efectiva -es decir, que son viviendas terminadas- y que tienen una relación préstamo-valor ("loan to value") superior al 80% del valor de tasación de la vivienda hipotecada.

En concreto, el porcentaje de préstamos nuevos que cumplían esta característica de los concedidos durante el cuarto trimestre de 2008 rondaría el 10,5% del total, según cálculos de estas fuentes.