La situación económica actual juega en contra de las personas con una hipoteca a tipo variable. Esto se debe a que estas hipotecas se guían por un indicador que este mes de octubre ha alcanzado una tasa media del 2,629%. Aunque ha moderado su ritmo de ascenso frente a septiembre, la tasa de octubre del euríbor a 12 meses se mantiene como la más alta desde enero de 2009. Pero, ¿qué es esta cifra y por qué afecta a la hipoteca?

Con esta subida, quienes tengan una hipoteca a tipo variable de 145.000 euros (el importe medio hipotecado según el INE) a 25 años, con un diferencial del 1% sobre el euríbor, y que tengan que revisarla con el dato del mes de octubre verán incrementada su cuota mensual un 40% respecto al año pasado, unos 220 euros más.

El euríbor, o Euro Interbank Offered Rate, es un índice que muestra a qué interés se prestan efectivo entre sí los bancos de la Unión Europea. Y este interés depende, entre otros factores, de un indicador del Banco Central Europeo (BCE): el tipo de interés del BCE. El Banco Central Europeo es el encargado de poner a disposición de los bancos el efectivo disponible en la eurozona. Este realiza subastas en las que los bancos consiguen ese efectivo, es decir, para que los bancos compren ese dinero. El precio al que se realiza esa compra es el tipo de interés, que el BCE planea subir en septiembre para combatir la inflación.

Las entidades financieras usan diferentes tipos de interés según la fecha del vencimiento del préstamo al otro banco. Según el plazo al que se presta el dinero, el euríbor será a una, dos y tres semanas y a una, dos, tres, cuatro, cinco, seis, siete, ocho, nueve, diez, 11 y 12 meses. El que se toma de referencia para las hipotecas de tipo variables es el de 12 meses. Cada mes se conoce la media del euríbor del mes anterior, cifra que confirma el BCE. Es decir, ese 1,24% del euríbor de agosto corresponde al interés con el que los bancos le han prestado efectivo a otros bancos que tendrán que devolverlo en un plazo de 12 meses.

El euríbor y la hipoteca variable

Las hipotecas que se piden al banco pueden ser de dos tipos: a tipo fijo o a tipo variable. Mientras que las primeras se firman con un porcentaje que no va a cambiar, las últimas se revisan generalmente cada seis o 12 meses y se adaptan al índice de referencia de estas: el euríbor.

La consecuencia que tiene la estabilidad de las primeras es que suelen ser más caras y con plazos más cortos frente a las de tipo variable, pero también es la hipoteca preferida en España. Solo el 27% de las hipotecas que se firmaron en julio fue a tipo variable.

Una vez firmadas las condiciones de la hipoteca, esta se puede cambiar de tipo variable a fijo y viceversa, algo que muchas personas se plantean ante la subida del euríbor. Esto se puede hacer de tres formas: con una novación (una renegociación de las condiciones del préstamo después de haberlo contratado), una subrogación al acreedor (préstamos que cambian de entidad bancaria) o una cancelación. Según la opción elegida, los costes y las condiciones serán diferentes.