Guillem Bou Bauzá

Licenciado en matemáticas e informática y doctor en ciencias sociales.

Fumar no siempre ha sido malo

Como el humo del tabaco mata ciertas bacterias, hace años se creía que era bueno para la salud. En Robinson Crusoese cuenta cómo este náufrago lo usa para curar las fiebres. Y en Mad Men, primera temporada, observamos el desconcierto de los publicistas cuando se enteran que el tabaco no es bueno (antes los deportistas lo fumaban y lo promocionaban).

Lo mismo pasa con el diésel, que se presentó como el combustible del futuro (por razones económicas) y ahora nos dicen que su combustión es más tóxica que la gasolina.

¿Se imaginan el escándalo que se armaría si, por ejemplo, ahora el Ministerio de Sanidad recomendara fumar a todos los españoles? Podría hacerlo, puesto que hay informes médicos que lo recomiendan (por recomendar, Freud llegó a recomendar la cocaína, aunque luego se desdijo). Pero no, si lo hiciera, ustedes rápidamente le dirían al Ministerio que les está engañando, dado que estos informes son obsoletos.

Pues bien, no se asombren, este engaño de recurrir a una normativa caduca para justificar un producto financiero tóxico es el que ha usado Caixabank. Ahora tiene una denuncia ante la Agencia de Consumo de Baleares, presentada por Stop Desahucios Mallorca. Vamos a ver los detalles, así van a aprender de finanzas en un mini curso totalmente gratuito.

Qué eran los índices hipotecarios recomendados

En los años noventa, para los préstamos hipotecarios a tipo variable, se disponía de diferentes criterios para establecer la renovación de los intereses. Tal como era su función, el Banco de España intervino para indicar cuáles le parecían más fiables. De manera que publicó en 1993 y 1994 dos documentos donde recomendaba unos pocos tipos de índices. Entre estos tipos estaban el IRPH, el CECA y el Míbor.

Sin embargo, tal como leemos en el informe de la abogada del estado ante el TJUE, la legislación evolucionó para defender la transparencia en los contratos hipotecarios y ya no existieron “índices recomendados”, sino “índices oficiales”.

En la lista de estos índices oficiales, el Euribor entró en el año 1999 (Circular 7/1999, de 29 de junio).

Así pues, esto de los “índices recomendados” es algo histórico, útil en su día, pero modificado en nuestro sistema financiero oficial. Vamos, que es como la recomendación de fumar que, si no tenías otra medicina para curar el resfriado, podías ponerte a esnifar tabaco como hizo Robinson Crusoe. Sin embargo, hoy día recomiendo encarecidamente a los padres que no curen el resfriado de los niños haciéndoles fumar un buen puro. Podrían marearse.

Cómo Caixabank se sacó de la manga los índices recomendados

Una vez expuesta la situación, se entenderá la queja presentada, con toda la razón, por Stop Desahucios Mallorca, ya que Caixabankpublicó diversos folletos alabando la estabilidad del IRPH (estabilidad que era falsa) y la conveniencia de elegirlo como índice de referencia. Y, para rematar, añadió la frase “Es un índice recomendado por el Banco de España”.

Por si no fuera suficiente, ¿saben en qué año publicaba Caixabankla frase de la recomendación? ¡En 2008! ¡Quince años después de que el Banco de España la hiciera! Y, además, como hemos indicado, nueve años después de ya no hubiera “índices recomendados” sino “índices oficiales”.

Así las cosas, la publicidad de Caixabankes irregular por los siguientes motivos:

• Porque sacó de contexto y dio otro significado a la frase “índices recomendados”. El significado de la recomendación del Banco de España nunca fue “mejor IRPH que Euribor”.

• Porque extrajo la frase de una normativa obsoleta y ya cambiada.

• Porque ocultó que, si quisiéramos mantener la calificación de “recomendados”, en realidad lo eran todos los oficiales, especialmente el Euribor, al ser un índice de referencia en Europa.

A la espera del dictamen de la Agencia de Consumo de las Islas Baleares

En cualquier país europeo una publicidad como la publicada por Caixabanksobre el IRPH sería objeto de sanción. ¿Se imaginan que una farmacéutica anunciara una medicina, adjuntado una supuesta recomendación actual, cuando en realidad fuera de hacía años? Sólo queda esperar que la Agencia de Consumo de las Islas Baleares actúe con más seriedad que la Agencia Catalana de Consumo (la cual se “olvidó” en su día de la denuncia sobre publicidad engañosa).

De todas formas, como en este país ya hemos visto de todo en tema bancario, no les extrañe que, por intervención de alguna fuerza extraña (o no tan extraña) se ninguneara a Stop Desahucios Mallorca, se ninguneara a los afectados, se ninguneara la misión de la administración en materia de consumo y, al final, Caixabankse fuera de rositas.

En este caso, para disimular, lo mejor sería que Caixabankrecomendara comprar coches diésel, ya que en algún momento fueron recomendados. Y que recomendara fumar mucho, que ya saben ahora que antes era bueno para la salud. Seguiremos informando sobre las recomendaciones de Caixabanky sobre la Agencia de Consumo de las Baleares. Esto último no es una recomendación que nos haga nadie, es una obligación para con los afectados IRPH.